•退休了 ! 如果【身邊 現金流】只出不進或出多進少是有壓力的。
• 如何在遊山玩水、養生休閒的愉悅活動中【解決錢不夠用】的問題-是當今退休族必須重新認真思考的議題。
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聯合報 / 陳亮恭
優雅退休的目標，需要財務安全、健康與個人價值的三大基石。圖為示意。 圖／聯合報系資料照片
二○一五年美國新聞與世界報導一篇關於退休前焦慮的報導，內容引用美國退休人員協會調查，高達百分之七十二還在工作的嬰兒潮世代，認為他們有延後退休的規畫，甚至半數的人覺得自己可能無法退休，最大的擔憂便是退休後的財務安全。固然退休最大焦慮，來自於財務負擔，但也不少人無法想像，不再工作的自己是什麼人生；雖然過去談退休，都是一副免除工作責任、遊山玩水的狀況，但退休後失去的生活圈、朋友圈、生活重心與家庭關係等因素，都構成了退休的焦慮。
古代的退休金，在各朝各代均有所差異，並沒有明確規定，漢書中記載，官吏年俸二千石以上者，退休後終生享有三分之一的原有俸祿，也就是退休後所得替代率約三成的概念，不過年俸二千石以下的官員，就沒有退休金的待遇。唐代通典也記載，五品以上官員退休可半祿終身，部分有功之臣還可拿全俸。宋代大量退休官員領高額俸祿，透過掛名管理道教宮觀作「祠祿官」，便可持續領取高額俸祿，職務雖然退休，但財務上卻更為自由。明清時期為彰顯吏治清明，官員的俸祿普遍偏低，退休後就算領全薪，也不易維持生活。
理論上，退休所造成的財務壓力自古皆然，以現在眼光觀之，古代官員退休後年金所得替代率不高，加上部分朝代為了強調官員清廉，薪俸偏低，退休後清苦可期。工業革命後快速成長的經濟與社會發展，退休制度日漸完備，但人口高齡化與平均餘命延長，也導致年金制度崩壞危機，世界各國紛紛透過增加保費、延後請領、降低支付等方式處理，其實也是沒什麼創意的做法，但年金調整也同時造成未來退休族的財務風險。世界經濟論壇報告指出，若退休後的生活花費，約為退休前七成，已開發國家人民退休金只夠十年，老後人生財務缺口極大。除財務壓力外，退休後個人在社會與家庭角色轉變是更大挑戰，日本與韓國熟年離婚率持續上升，某個角度反映退休後家庭生活的變化，也改變生活樣貌。
雖然許多人以為退休後可享受人生，但退休對於健康的影響巨大，英國與法國研究紛紛指出，延後退休對於健康的益處，主因可能在於社會支持與生活方式的影響。工作雖令人感到疲累，卻是自我實現的一環，也是人際網絡關鍵成分，上班面對與處理的問題，適足以成為多元生活的部分，而不必在退休後刻意安排課程。退休焦慮中關鍵的心理壓力，是角色轉換，自己不再是職場上被需要的那個人，難以在生活中重新定位價值，未能優雅轉身找出新的人生角色，也間接平添心中的不安全感。
國人退休年齡延後，或許是多重原因的結果，但是，退休後廿年時光裡，包含數年需要人照顧階段，必須重新定義與思考退休的意義，以工業革命或經濟起飛時期思維定義退休或許已不再合宜。
經營「雅退」生活需要財務安全、健康與個人價值三大基石，高齡少子趨勢下的退休生活已難子孫滿堂，生活面上大多必須仰賴自己，獨居機會也大增，甚或須張羅可能的長照需求，退休不再是單純的享受悠閒人生。
本文摘自聯合報 名人堂
